金融科技推动普惠金融高质量发展的路径与影响

随着数字经济的迅猛发展和科技水平的不断进步，金融科技逐渐成为推动全球经济结构转型升级的重要力量之一。其中，普惠金融作为解决社会不平等问题的关键手段，在促进经济可持续增长、提高民众福祉方面发挥着重要作用。在这一背景下，金融科技通过优化服务模式、降低金融服务门槛以及提升金融产品创新性等方面，为普惠金融的高质量发展提供了新的路径与动力。

一、金融科技对普惠金融的定义及其重要性

普惠金融是指为所有有需求的人群提供安全可靠的金融服务，并且能够获得可负担的成本和质量保障。它旨在通过合理有效的机制，使得低收入群体也能享受到基本的金融服务。近年来，随着社会经济结构转型以及信息技术日新月异的发展，普惠金融成为全球经济治理中一个不可忽视的重要议题。

首先，从全球视角来看，据世界银行统计数据显示，2021年全球仍有约6.97亿成年人未享受任何形式的基本金融服务；其次，在我国，虽然自2015年起已将“普及金融”纳入国家战略层面规划，但截至2021年底，仍有34%的农村地区存在金融服务空白。因此，推进普惠金融高质量发展具有重要的现实意义。

二、金融科技在推动普惠金融中的核心作用

（一）降低金融服务门槛

借助云计算、大数据等技术手段，在提高金融机构效率的同时有效控制了运营成本；同时通过精准画像与风险评估模型帮助小微企业主、个体工商户甚至农村农户获得贷款服务，打破传统银行网点覆盖范围有限以及审批流程繁琐等限制条件。以微众银行为例，截至2021年末累计发放贷款超5863亿元人民币，其中超过40%的客户分布在三四线城市及以下地区。

（二）提升金融服务可得性

通过互联网技术打破物理空间壁垒，使广大用户能够随时随地便捷地获取各类金融产品与服务。例如蚂蚁金服旗下的支付宝平台已将支付、理财、保险等多维度功能集成在一个应用内，并支持多种语言版本以满足不同人群需求；再如京东数科推出的“京东金融”APP，凭借其强大的金融科技实力，在不到两年时间内实现了千万级用户增长。

（三）优化产品供给结构

利用人工智能技术分析市场趋势并挖掘潜在客户需求，从而实现个性化推荐与定制化服务。比如平安银行与陆金所合作开发了AI智能投顾系统，能够根据投资者风险偏好生成适合其资产配置建议；又如小米金融推出的“米家”系列产品结合智能家居场景打造了一站式金融服务平台。

三、金融科技助力普惠金融高质量发展的路径

（一）加强基础设施建设

加快数字基础设施建设是实现金融科技与普惠金融深度融合的前提条件。具体包括完善网络通信设施、提高宽带普及率以及推广移动支付等新兴支付方式；同时还需要建立健全信息安全防护体系，确保用户隐私数据安全得到有效保障。

（二）深化政企合作机制

政府应发挥引导作用，鼓励金融机构积极参与到普惠金融服务中来，并为其提供必要的政策支持与资金补贴。例如设立专项基金用于扶持初创企业、小微企业融资难问题解决；再如加强监管协调机制建设，提高跨部门协作效率以促进信息共享互通。

（三）注重人才培养引进

金融科技领域的人才培养是推动该行业持续健康发展的关键因素之一。因此，高等院校应开设相关课程并开展校企合作项目，为学生提供实习实训机会从而提升其实际操作能力；同时还要通过举办技能大赛等方式激发社会各界人士参与热情，并给予优秀人才相应的奖励激励措施。

四、金融科技在普惠金融高质量发展中面临的挑战与对策

尽管当前我国已经在多个方面取得了显著进展，但仍然存在一些需要解决的问题。如数据安全保护不够到位、法律法规滞后于技术发展速度等都可能成为未来推进过程中亟待克服的障碍。因此，在借鉴国际先进经验基础上还需结合中国国情制定更加科学合理的政策措施。

总之，金融科技在推动普惠金融高质量发展中扮演着至关重要的角色。它不仅有助于缩小城乡之间以及不同收入群体之间的金融服务差距，还将进一步释放经济增长潜力和社会进步动力。为此，政府与企业需共同努力构建一个开放包容、多方共赢的良好生态体系，在此过程中充分调动社会各界力量积极参与进来，共同促进整个行业的繁荣发展。